تسديد قروض واستخراج قرض جديد
 

التقسيط نعمة أم كارثة في مواجهة ارتفاع الأسعار؟
في خضم ضغوط الميزانية المتزايدة بسبب التضخم ، ما يقرب من 6 ٪ ، تمتلك الأسر ، مع الدفع على أقساط ، أداة لتوزيع نفقاتها بمرور الوقت. في خطر "الإفراط في الاستهلاك" وزيادة الصعوبات التي يواجهونها. نظرة عامة على نقاط القوة والقيود المفروضة على هذه العروض المنتشرة في كل مكان الآن.

رحلة ، أريكة ، هاتف ذكي ، حتى زوج بسيط من الأحذية ... وحتى ، بحلول عام 2023 ، تذكرة قطار. اليوم ، تسديد قروض واستخراج قرض جديد يمكن دفع كل شيء تقريبًا على 3 أو 4 أقساط: الدفع المقسم في كل مكان.

اختار شخص واحد من أصل 3 (1) بالفعل هذا الحل لتوزيع مدفوعات الشراء على مدى 90 يومًا ، على 3 أو 4 أقساط ، ويخطط 22٪ للبدء من جديد في الأشهر الـ 12 المقبلة (2). يجب أن يقال أن هذه العروض جذابة بشكل خاص: غالبًا ما تكون مجانية (للمستهلك ، وليس للتاجر) وبدون أوراق: لا حاجة لتقديم كشوف دفع أو كشوف حساب ، رقم البطاقة المصرفية يكفي للحصول على الضوء الأخضر ، عادة في غضون ثوان.

منتج قديم ، أعيد إطلاقه بسبب الأزمة الصحية
إذا لم نتحدث كثيرًا عن تقسيم المدفوعات ، فهذا ليس بسبب حداثتها. يؤكد مؤسس أداة المقارنة المتخصصة: "لقد تم تقديم المنتج لسنوات عديدة من قبل مؤسسات متخصصة تسديد قروض الرياض ، لكن استخدامه اقتصر منذ فترة طويلة على الأعمال التجارية المادية". "تم استخدام المدفوعات على أقساط 3 أو 4 بشكل أساسي كقادة للخسارة مما سهل الدخول في اتصال مع عملاء جدد. لقد قدر المصرفيون بشكل معتدل فقط هذا المنتج غير المربح الذي يتطلب كميات كبيرة ليكون مثيرًا للاهتمام. تكمن ميزة الدفع المقسم في سيولة الاشتراك وحقيقة أنه يندمج بسلاسة تقريبًا في عملية الشراء عبر الإنترنت. لا يزال التحدي المتمثل في الحجم والربحية قائمًا للغاية ، لكنه يسمح للاعبين في الائتمان الاستهلاكي بالقفز بفعالية في عربة التجارة الإلكترونية. »

تسديد قروض جدة في السنوات الأخيرة ، تزامن الدفع مع صعود التجارة عبر الإنترنت. مثله ، كانت مليئة بالنشاط بسبب الأزمة الصحية والاعتقالات المختلفة. وفقًا للأرقام الصادرة مؤخرًا ، وصلت [الزيادة] في حجم القروض الموزعة ، إلى أكثر من 40 ٪ [...] ”. طفرة تتوافق أيضًا مع ظهور لاعبين متخصصين جدد ، على استعداد لتلبية الطلب القوي من مواقع البيع عبر الإنترنت.

هذا الأخير ، في الواقع ، الحب تقسيم الدفع. يفي بأحد متطلباتهم الرئيسية: المنح الفوري ، والذي يمنع المشتري من قضاء الوقت في التخلي عن شرائه. يعتبر التخلي عن عربة التسوق كارثة حقيقية للمهنة: 7 من كل 10 عربات تسوق ، في المتوسط ​​، لا تؤدي إلى بيع. خاصة بسبب العمليات الطويلة جدًا أو نقص خيارات الدفع المتاحة.

سيف ذو حدين للأسر ذات الدخل المنخفض
للوفاء بهذا الوعد بالسرعة تسديد قروض العسكريين ، يتمتع لاعبو الدفع المقسم بميزة: ليسوا ملزمين بالتحقق من ملاءة العميل ، أي قدرته على سداد مدفوعاته الشهرية ، أو ما إذا كان الأخير مسجلاً ، هذا الملف من البنك الذي يجمع الأشخاص الذين يجدون صعوبة بالفعل في سداد قروضهم. عندما يكون مبلغًا صغيرًا ويمكن سداده خلال 90 يومًا كحد أقصى ، فإنه في الواقع يفلت من القيود التي تحكم توزيع الائتمان الاستهلاكي.

النتيجة: يمكن أن تمثل الدفعة المجزأة ملاذاً للأسر الضعيفة مالياً ، والتي لم تستطع الحصول على ائتمان استهلاكي تقليدي. تشير الأرقام إلى أن هذا هو الحال. وفقًا لدراسة حديثة ، فإن الأسر الأكثر تواضعًا (أقل من 1500 يورو شهريًا للأسرة المنزلية) هم المستخدمون الأكثر انتظامًا: 22٪ منهم يستخدمونها "غالبًا" مشترياتهم عبر الإنترنت ، مقارنةً بنسبة 13٪ لجميع المواطنين.

"هناك دائمًا مزايا وعيوب في الأدوات المالية" ، كما يقول رئيس الشبكة النقابية تسديد قروض مكة ، التي تدعم الأسر التي تعاني من ضائقة مالية. تسمح الدفعة المجزأة للأسر الأكثر ضعفًا بالحصول على الائتمان بتكلفة معقولة. لكنه يشجعهم أيضًا على الإفراط في الاستهلاك ، على الرغم من أنه ينبغي عليهم بدلاً من ذلك وضع نقطة في الميزانية. نرى أسرًا يبدو أن لديها 5 دفعات مقسمة قيد التنفيذ ولم تعد قادرة على السداد. »

مخاطر الديون "السيئة التحكم ، وحتى المفرطة"
"هناك صورة كبريتية إلى حد ما وهناك حقيقة" ، حسب الفروق الدقيقة. "وفقًا للأرقام الصادرة عن البنك ، فإن أقل من 1٪ من حالات المديونية المفرطة مرتبطة بمدفوعات مجزأة".

ومع ذلك ، فإن الجهة المنظمة في حالة تأهب. في منتصف شهر تموز (يوليو) الماضي ، نشرت اللجنة الاستشارية لحقوق الإنسان نتائج دراسة استقصائية حول هذا الموضوع. وتحدثت عن "مخاطر عالية للرقابة السيئة ، وحتى الديون المفرطة على الأشخاص الأكثر هشاشة من الناحية المالية". كما يشير إلى بعض الممارسات الحالية. اثنان على وجه الخصوص: تسديد قروض الدمام الفشل في تحليل ملاءة المقترض (سنعود إلى هذا) وتكلفة الغرامات في حالة التأخر في السداد.

في ظل عدم التحقق من الوضع المالي للمستهلكين ، نتج عن 11٪ من المدفوعات المجزأة الممنوحة واحدة أو أكثر من حوادث الدفع. رقم من المرجح أن يزداد أكثر مع الأزمة الاقتصادية ، التي تضعف عددًا متزايدًا من الأسر.

ومع ذلك ، يمكن أن تكون هذه الحوادث باهظة الثمن وتزيد من تفاقم الصعوبات. كل اللاعبين ، أو تقريبا ، يتقاضون عقوبات متأخرة. في بعضها (3 على الأقل) ، حتى أنها تتجاوز كثيرًا تلك المطبقة على أنواع أخرى من الائتمان الاستهلاكي "، والتي حدها القانون النقدي والمالي بنسبة 8 ٪ من آجال الاستحقاق غير المدفوعة.